疾病专业知识-疾病专业知识出考题

1. 重疾险中的重疾包括哪些疾病？

重疾险中的重疾包括哪些疾病？

谢邀！

事实上，重疾险中的重疾，一般我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾，而要清楚保单中的解释和判定条件。合同上每个字眼的释义非常关键。

根据保监会的要求，重疾险有6种核心重疾的保障，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，具体表现为：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。

此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合。至于市面上保40种甚至80种重疾的，则由保险公司自主定义的。

另外，随着医学的不断发展，重疾险中的重大疾病的种类会有变化。比如几年前保角膜移植属于重大器官移植，在重疾险的保障范围内，但如今的重疾险条款里，角膜移植不再被包含其中了。

因此，我们在选择重疾险时，不能只简单关注重疾有多少种、保额多少，更应该了解保什么和不保什么，看清楚合同的具体条款很重要。

重大疾病一般包含保监会规定的常见的25种，其余的每家保险公司是差不多的，只是赔付的标准有差异，具体要参照保险合同条款。甲状腺癌在2017年下半年被少数保险公司剔除重大疾病内，因为现在这个疾病发病率越来越高，赔付率也在上升，不过这个病治愈率很高，花费并不是很大，赔不赔付具体可以看合同条款

重疾险，全称是重大疾病保险，是当被保人患有保险合同中约定疾病或者达到某种状态时，由保险公司按照保险合同规定的给付金额赔付补偿的商业保险行为。

在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的***颇多。于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

25中重疾中包含6种必保（发病率在80％以上），19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

下面是详细的重疾险25中疾病：

以上是对题主问题的回答，在这里我想多加一个小问题：“你说白血病算是重疾险中的一种吗？”

答：白血病是一种恶性肿瘤，是重疾的一种，但是白血病也有不属于重疾的。

白血病主要分为四种：

1.急性淋巴细胞白血病（ALL）：儿童多见，发病率约为则约为0.69/10万。

2.急性髓细胞白血病（AML）：成人多见，发病率约为1.62/10万。

3.慢性髓细胞白血病（CML）：慢性髓细胞白血病约占慢性白血病的70%。

4.慢性淋巴细胞白血病（CLL）：其中一种早期慢性淋巴细胞白血病不属于重疾。

因为25种中的第一个赔付疾病：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

希望我的回答对你有帮助！谢谢

每家保险公司的重疾险，前25种重大疾病都是一样的，后面的有的多，有的少。其中，保监会规定的前25种重大疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、 良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期 、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、 双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、 严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

所以，重疾险保什么病，除了前25种，其他可能都是不一样的，要结合具体的产品条款来看。不过病种定义都十分专业，一般人看不懂，可以找保险同城网代理人咨询，提供专业的建议。

最近不少朋友咨询，重疾险怎么买才好。重疾险想选对，确实要综合考虑多个维度，保障期限怎么定，保额多高合适，承保病种越多越好吗……任何一点没考虑清，就有可能会买错。

01

病种保多少合适？

重疾险保多少种，是很多人最关心的问题，所以保险公司才会不断增加可保疾病的种类。那是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？

还是要看这些病种发生率有多大的差别。

因为保险公司目前所承保的重大疾病，除了癌症外，并不是说确诊就赔付的，还需同时满足对应的特定状态或医治手段，才能赔付。

而从最近几年重疾险的理赔数据看，占大头的还是保监会要求必保的6类重大疾病👇👇

根据慕尼黑再保险的统计数据，90%以上的理赔都集中在6类重大疾病上；

如果继续扩展至25种常见重大疾病，占比更是高达95%以上。

因此，不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的。

话又说回来，预算充足，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

若预算有限，承保病种的不同，会导致保费差距非常大，就优先确保保额充足。至于保障的病种，只要覆盖25种重疾，问题不大。

02

怎么定保障额度？

那么，关于保障额度怎么定呢？

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

比如说，买个5万块钱的保险，不幸冠心病，做个心脏支架手术花了15万，那就是起不到转移风险的作用。朋友圈那么多众筹看病的，也侧面说明了大部分人对大病的治疗费预估不足。

因此，保额跟当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。

以几类常见恶性肿瘤治疗费用为例，如下是一份2000多名肿瘤病人住院费用研究的数据👇👇

其中急性白血病单次住院治疗费用平均值为2.3万。因为癌症病人抵抗力低下，容易反复感染。所以，患急性白血病花费20-30万是非常正常的。

再看看心血管疾病，广东一份2万份样本的调研数据👇👇

可以看到，18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。

除了疾病治疗成本，保额也与被保险人收入水平，与他在家庭经济中的贡献有关。

如果一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一经济来源，保额仅考虑治疗费用，那万一丈夫患病，无法继续工作，收入一旦中断，全家人的生活都将失去保障。

《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。

因此，重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。

当然，定保额时，也要看家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，还是要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。

03

怎么定保障期限？

关于重疾险保多久才合适，在短期和长期之间，建议选长期，因为短期没有任何优势，原因如下👇👇

第一，短期的产品，乍一看，很便宜，但由于其费用会随年龄增加而同步增长，长远来看，较长期的产品，价格优势并不大。

第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险。大部分产品每年投保都要重新确认健康告知，健康状况有点问题，可能核保不通过，那就彻底失去了保障。

那选定期还是终身？需要回到买重疾险的出发点——希望生病时家里不会有太大的经济负担。所以，保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。

理论上，人一生都有大病的风险。预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。

但很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

因此，在身体健康状况好的情况下，可以先买一份长期的定期重疾，待条件改善后，再及时补充终身重疾险。

那定期，到底定多少年比较好呢？我的建议是尽可能保到70岁，最少也要60岁。

为什么呢？我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中重大疾病年龄构成情况👇👇

以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁发生其他[_a***_]的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。

因此，投保时就要注意，45-60岁间一定不要存在保障空白。

以上讲的主要是成年人买保险的情况。如果是给孩子买，要考虑的就不同了。建议在预算确定的情况下，优先保证保额的充足，不用去特别关注保障时间的长短。

原因，我们不妨看看年度医疗费用的增长情况。从统计年鉴的数据看，过去十多年来，人均医疗保健支出每年的增长幅度高于10%👇👇

这意味着，现在2岁的孩子，等他到70岁时人均医疗费用可能增长到现在的100倍以上。即使现在一口气给孩子买50万保额，保到70岁甚至终身，又有多大价值呢？

所以给孩子买重疾险，重点考虑为其成人过程中，或在其经济独立前提供疾病风险保障。一般来说，保到25岁或30岁就够了，可以将预算从时间投入改成重点保证保额充足。

待孩子成年后，自己有经济能力了，再补足后续年份的保障也不迟👇👇

一方面，那时候需要的保额远高于现在；

另一方面，真到孩子60、70岁时，随着医学的进步，高发重疾也可能发生了很大变化。